בעולם שנע על המסלול המהיר, גם האפשרויות לתכנון חכם של הנכסים הפיננסיים ואפיקי החיסכון, מציעות לנו הרבה יותר. בימים בהם החיסכון עתיד לשרת אותנו עוד עשורים רבים אחרי הפנסיה, כדאי להכיר את כל היתרונות של תיקון 190 ששינה את אופי החיסכון בקופות הגמל ומקדם את האפשרות לניהול חיסכון עם מיסוי נמוך, אפשרות למשיכת הכסף כקצבה חודשית או כסכום חד פעמי, ואף חלופות להעביר את הכסף הלאה, לילדים ולנכדים.
התיקון שעושה את כל ההבדל
תיקון 190 נכנס לחיינו בשנת 2012, ומטרתו הייתה לתקן עיוות בתחום החיסכון הפנסיוני. הודות לשינוי, ניתן כיום לפתוח קופת גמל להשקעה בתנאי מיסוי נוחים, ואף לממש את הכסף באמצעות משיכה חד פעמית או כשילוב בין משיכה לקבלת קצבה שוטפת. בקופות הגמל לבני 55+, הופחתו גם עלויות הניהול הנמוכות משמעותית בהשוואה לאפיקי חיסכון אחרים, וכיום הן אף מציעות פטור ממע"מ.
הודות ליתרונות אלו, נהנו קופות הגמל מפריחה משמעותית, ונתונים מצביעים על כך שבשנת 2021, היקף ההפקדות בקופות הגמל עמד על כ-14 מיליארד שקלים. מגמה זו הצטננה בשנתיים שלאחר מכן, בעקבות תנודתיות גואה של שוק ההון, וסביבת האינפלציה הגבוהה. עם זאת, בשנה האחרונה המסלול שב ומוכיח את עצמו כאפיק מוביל בתחום החיסכון ארוך הטווח, עם תשואות דו ספרתיות ופוטנציאל רווח משמעותי.
מלאו את הפרטים הבאים:
חיסכון גמיש
אחד היתרונות הבולטים של התיקון הוא העובדה שהוא מאפשר גמישות רבה בניהול הכספים. ניתן להעביר כספים בין מסלולי השקעה שונים בקופת הגמל ללא עמלות או מס, ובהתאמה מיטבית לתנאי השוק המשתנים. למשל, המסלול המנייתי באחת מקופות הגמל המובילות הניב בשנה האחרונה תשואה של כ-20%, מה שמדגים את הפוטנציאל הגלום במסלול זה.
כמובן שהאפשרות ליהנות משיעורי מס מופחתים קורצת לרבים, כאשר בעת משיכת הכספים כקצבה חודשית, מוענק פטור מלא ממס, וגם כאשר בוחרים למשוך את הכסף כסכום חד פעמי, שיעור המס על הרווחים עומד על 15% בלבד. כך תוכלו לבחור באופן מימוש הכספים בהתאם לצרכים המשתנים של החיים. אם תעדיפו תוספת לקצבה החודשית שתאפשר לכם לחיות ברווחה או שתקדישו חלק מהסכום לטובת רכישה גדולה, טיול לחו"ל או שיפוץ הבית. חשוב לציין כי גם בסביבת האינפלציה הנוכחית, העומדת על כ-3% שנתית, תיקון 190 מציע יתרונות משמעותיים. בשילוב עם תשואות הקופות, שעשויות להגיע ל-7% ומעלה, מדובר באפיק אטרקטיבי במיוחד לטווח הארוך.
חיסכון דינמי: סעיף 125 ד'
לצד תיקון 190, קיימת הטבת מס משמעותית נוספת המיועדת לגמלאים שנולדו בשנת 1948 או לפניה. סעיף 125 ד' מעניק אפשרות להשקעה בפוליסת חיסכון עם פטור ממס שנתי של עד 13,440 ש"ח ליחיד, או 16,500 ש"ח לזוג. מסלול זה מציע גמישות רבה בבחירת אפיקי ההשקעה ומאפשר ניהול דינמי של החיסכון. יתרון משמעותי נוסף הוא האפשרות לדחות את תשלום המס עד למועד המשיכה, דבר המאפשר תכנון מס אופטימלי לטווח ארוך. בשילוב עם עלויות ניהול נמוכות ואפשרויות השקעה מגוונות, מדובר בכלי משמעותי לניהול החיסכון המשפחתי בגיל השלישי.
להעביר את זה הלאה: קופת גמל בירושה
בתחום תכנון הירושה, תיקון 190 מציע פתרון אופטימלי. הוא מאפשר מינוי מוטבים שיקבלו את הכספים במקרה של פטירה, כאשר העברת הנכסים נעשית באופן ישיר וללא סיבוכים בירוקרטיים מיותרים. זהו יתרון משמעותי עבור מי שמעוניין להוריש את נכסיו לדורות הבאים, ולוודא שקרוביו יתמודדו עם מינימום בירוקרטיה. למשל, אם קבעתם כי הילדים הם המוטבים לנכסים הפיננסים שנצברו בקופת הגמל, הכספים יועברו אליהם בקלות יחסית, וללא תהליכי ירושה מורכבים.
הודות ליתרונות הרבים של התיקון בחיסכון ארוך טווח, מומחים בתחום הגמל והפנסיה ממליצים על שילוב מושכל של התיק. כאשר ניתן, למשל, לייצר תמהיל מבוזר שלוקח בחשבון שיקולי מיסוי, הכוללים חשיפה גבוהה לשווקים ותשואות גבוהות, לצד מוצרי השקעה שאינם נמצאים בקורלציה לשוק ההון. כך ניתן לבנות פורטפוליו מאוזן השומר על רמת סיכון אופטימלית.
מלאו את הפרטים הבאים:
אין במידע המובא כאן משום המלצה או ייעוץ פנסיוני. מומלץ להתייעץ עם איש מקצוע מוסמך טרם קבלת החלטות פיננסיות.
